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    【MPF教學】懶人基金係咩玩法?回報率好唔好?

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    最後更新: 2021年 3月 10日•  閱讀時間:4分鐘
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    • 基金比較: 預設投資策略(DIS)

    你幾耐沒有查閱過強積金戶口?又有幾耐未更改過投資組合?香港打工族勞勞碌碌,好多人一早已遺忘,或根本從未曾理會自己的強積金戶口。

    為解決「孤兒」強積金戶口問題,積金局要求各強積金計劃提供[「預設投資策略」(DIS)](<【MPF點揀】自動變招強積金 TDF/DIS投資表現及收費比較>),即俗稱的「懶人基金」。

    推薦閱讀【MPF點揀】自動變招強積金 TDF/DIS投資表現及收費比較

    「懶人基金」主要由兩部份組成:Image

    1. 核心累積基金(CAF,18歲至49歲適用):60%權益投資在較高風險資產,其餘40%投資在較低風險資產
    2. 65歲後基金(A65F):20%權益投資在較高風險資產,其餘80%投資在較低風險資產

    至於50歲至64歲之間,則會隨年齡增長,逐步減持CAF及增持A65F。

    「懶人基金」三大特色:

    1. 為退休作準備:毋須作任何指示,投資風險隨成員接近退休年齡,自動逐步降低。
    2. 收費合理:管理費上限是基金淨資產值0.75%;經常性實付開支上為0.2%,合共為0.95%,低過目前1.56%的平均開支比率。
    3. 分散投資:成員的資金,分散投資到全球不同市場的股票、債券等,以減低風險。

    你的強積金為何會跌入「懶人基金」?

    「懶人基金」當然是懶人專用,如果你未有就強積金投資策略作任何指示,或指示不清晰,資金就會以預設策略管理。

    當然,打工仔可自行選擇將強積金供款放入「懶人基金」或旗下兩大選項。報道指,今年首季新增強積金戶口中,1/4都使用「懶人基金」,其中7成由打工族主動選擇。

    「懶人基金」投資組合有啲乜?

    以下是𣾀豐永明強積金的「核心累積基金」投資組合,當中不乏蘋果、微軟、亞馬遜等科技巨賈,原來只要夠「懶」,就可以一嘗投資這些超級企業。

    • 𣾀豐「懶人基金」:

    Image

    • 永明「懶人基金」:

    Image

    Image

    「懶人基金」回報率好唔好?

    大家最關心嘅係,到底「懶人基金」投資表現如何?大家可以參考香港投資基金學會報告,比較截至2018年7月31日、「懶人基金」與其他基金在過去一年的表現。

    基金 平均開支 過去一年平均回報率
    DIS – 核心累積基金 0.64%-0.88%* 6.36%
    DIS – 65歲後基金 0.41%-0.9%* 1.79%
    環球股票基金 0.96%-2.33% 8.54%
    強積金保守基金 0.44%-0.88% 0.26%

    *DIS尚算較新產品,報告未有齊全部開支數據,僅列出已有數據作比較。

    基金比較: 預設投資策略(DIS)

    我現在年齡是
    50歲或以下
    50歲或以上
    如你未到50歲,所有資產組合均為核心累積基金
    排列方式

    與進取或保守的基金組合比較,「懶人基金」表現不算最出色,但風險較低、收費亦合理,以其「懶人」特質而言,可謂是不過不失的投資組合。

    除DIS外,「目標日期基金」(TDF,Target Date Fund)是同樣具備「懶人基金」特質的產品,隨着目標日期而減持股票、增加債券及現金資產。DIS及TDF的比較如下:

    TDF
    目標日期基金
    DIS
    預設投資策略
    可按目標退休年齡選擇基金,提早退休者可選較短年期的基金
    於50歲後自動每年降低風險直至64歲,不可自選目標退休年齡
    主動型基金—由基金經理因應市況調整投資組合。越接近目標退休年期,投資組合將由進取轉向保守
    自動按年齡調整CAF及A65F之間的分配,50歲後由進取轉向保守
    一般較進取
    前期股票比重逾90%,後期亦可達30%
    相對保守
    前期股票比重約60%,後期約20%
    較早推出市場
    有較多投資表現數據參考
    屬新產品
    沒有太多投資表現歷史數據
    僅少數強積金受託人提供
    所有強積金受託人都有提供
    收費較高
    收費較低

    打工仔如要重新整理強積金,把資產分配到TDF、DIS或其他基金組合,可考慮採用以下3式:

    1. 指示現有基金受託人,改變投資組合;
    2. 將多個強積金賬戶「合體」,在單一受託人中管理資產組合;
    3. 開設新的強積金自願性供款賬戶,以進行投資並享受扣稅優惠。

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