打工仔辛苦半輩子,總希望可在退休後好好享受生活,而政府推行的強積金制度就是為了增加打工仔的退休保障,雖然這制度不是人人滿意,但這卻實實在在地有關你我利益,你有了解過自己的強積金(MPF)在退休時可以拿回多少嗎?MPF又是否足夠滿足你的退休需要?
期望的退休生活
要知道強積金是否足夠退休,那首先就要估算自己退休時需要多少錢,因應各人對生活質素的要求,對儲蓄的目標也有很大分別。在港退休人士每月支出中位數大約是HK$10,000,而想生活質素更高一些,那開支就需要更多,大約每月開支HK$18,000能過上較為豐裕的生活。
現時25歲的打工仔想65歲退休,預期每月開支HK$18,000,假設每年通脹2%,想儲蓄那20年的生活費用,大概需要HK$1,182萬;如果你覺得每月開支不用那麼多,可能每月HK$13,000已十分足夠,那同樣假設每年通脹2%,20年的生活費用需要約HK$854萬;而就算是降低要求,每月開支HK$10,000,也需要約HK$650萬儲蓄。
強積金對退休的作用
看完退休所需儲蓄後,大家的MPF又可可以幫到多少呢?相信每位打工仔都清楚知道每月人工都會有5%會被強制變成強積金供款,但是有長期管理自己強積金賬戶其實只佔少數,要知道強積金雖然不是短期內可以變現的資產,但也你個人資產的一部分,而且也是你達成退休目標的助力。
以一名25歲月入HK$20,000的打工仔為例,MPF賬戶每月只有僱主及僱員強制性供款,假設你每年加薪3%,強制性供款會慢慢增加,而根據積金局公布強積金推行20年間的年率化回報率為3.9%,以此作計算,去到65歲MPF賬戶內可累積約HK$370萬,距離是不足夠支持退休的全部開支。
那如果除了僱主及僱員強制性供款外,再加上參加自願性供款的結果又會如何?
25歲 | 開始供強積金年齡 | 25歲 |
HK$20,000 | 起薪點 | HK$20,000 |
3% | 預期每年加薪 | 3% |
5%+5% | 僱主+僱員強制性供款 | 5%+5% |
2% | 僱員自願性供款 | 0% |
3.9% | 預期每年回報率 | 3.9% |
HK$4,392,379 | 預計65歲時強積金累算權益 | HK$3,738,195 |
如上表所示,假設其他條件一樣的情況,只是每月多付2%的僱員自願性供款,在複息效應的威力下,40年後比沒有自願性供款的強積金賬戶多了HK$60多萬,但是就算是這樣,與退休目標儲蓄還是有一定差距,除了MPF外,你還有作其他的退休準備嗎?
更多的退休策劃
為了實現退休計劃,我們都知道單靠MPF並不足夠,那就要尋找其他方法去達成退休目標。要過上好的退休生活,我們計算到需要6、7百萬,甚至過千萬的儲蓄,單純地把錢存在銀行並不是一個好選擇,在認識到複息的威力後,打工仔可安排投資組合,為將來的退休生活作更好準備。
市場上不同的投資產品,你可以依照自己的風險承受能力,從而挑選組建自己的退休投資組合,例如債券、ETF、股票、加密貨幣、房地產、奢侈品投資等,亦可以購買合資格的延期年金,利用時間增長財富,最終達至自己的退休目標。