住宅物業買家向銀行申請按揭貸款時，銀行會按買家收入，計算「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio，DSR），並透過「壓力測試」評估買家還款能力，以作為審批貸款、釐定按揭利率及優惠的準則。對多數買家尤其是上車客而言，工作薪金是主要收入來源，但按揭申請人還有不少合法途徑提高「賬面入息」，增加獲批按揭貸款的機會及金額。
只要了解銀行評估買家收入的基本準則，不難找出提升「賬面入息」及按揭借貸能力的方法，以下是4種較常見做法。
1. 加入按揭擔保人
申請按揭時加入擔保人，是提升借款人還款能力的最普遍，也是最「正路」的做法。倘若買家本人的月入未能通過DSR上限，多了一位擔保人，就能以兩人的入息計算DSR。
舉例說，買家所需的DSR是5萬元，但他的工作月薪只有3萬元，那麼他就需要一位月薪達2萬元或以上的擔保人。擔保人的數目可多於一個，以銀行規定的上限為準。
2019年放寬按揭成數新措施推出後，買家借貸金額有助提升，找按揭按擔人的情況更普遍。一般而言銀行只接受買家以近親作為擔保人，而未婚夫或夫婚妻通常也可計作近親。
須留意的是，擔保人若日後希望買樓，他的貸款上限會因擔保人的身份受到影響。（詳見：【置業須知】做按揭擔保人 借錢買樓難度增）
2. 以租金計算入息
假如買家計劃將物業出租，可用有關收入申請按揭。銀行審批時，考慮租金收入的主要方式有兩種：
- 連租約樓：如單位易手後租約仍然有效，買家可向銀行提供有釐印的租約，只要租客交租記錄穩定，銀行可將最高70％租金計作按揭申請人入息。
- 擬租金收入：如買入的物業未有租客，買家可向銀行申請用「擬租金收入」計算入息。銀行會估算物業租值，並將60%的擬租金收入計入買家的入息。
3. 平均股息收入
如果按揭申請人有投資股票，股息收入可計作入息。銀行按申請人的投資狀況，預計其將來的股息收入，具體計算方式因銀行而異，例如有銀行會以申請人過去兩年股息收入的平均值為準。借款人宜先向銀行或按揭中介查詢。
4. 申報秘撈收入
很多打工仔會在正職以外秘撈幫補家計，銀行可能按情況計算這部分的收入，但首要條件是申請人要為秘撈提供正式的收入記錄，即至少要有供強積金及報稅；也有人會開設公司接freelance，製作正式的出糧記錄。申請人宜保留1年以上的收入紀錄，增加獲批貸款的機會。
最後，提提大家平日要養成儲收入記錄及銀行月結單的習慣，以便在申請按揭時向銀行提供充足的文件，避免按揭審批受阻。
按揭小貼士：供款與入息比率及壓力測試基本原則
- DSR基本上限是50%。假設按揭申請人月入10萬元，每月還款額不可超過5萬元。
- 壓力測試模擬按揭利率增加3%，加息後DSR上限是60%。假設按揭申請人月入10萬元，壓測下的每月還款額不可超過6萬元。
- 2019年推出新按揭保險措施後，未能通過壓力測試者，在支付較貴按揭保險費後，也可使用8成至9成按揭。但即使跳過壓測，基本DSR仍不可高於50%。
- 部分銀行另設內部指引，如𣾀豐規定壓測後DSR上限是65%，並因應個案作審批；客戶申請時並無持有任何住宅物業；申請人均要為固定受薪人士；不計算按揭保險部分，申請人仍需符合原有要求等。
