生老病死是人生必經階段，我們努力工作和生活，無非是希望舒適地度過這些階段。每個人患病時都想得到最佳照顧，可是香港公營醫療資源緊絀，服務較便捷的私營醫院收費昂貴，沒有買醫療保險的話，普通人難以負擔。
購買醫療保險，絕對有助我們減輕醫療及住院支出，但是在選擇及比較醫療保險時，你應留意哪些事項？
醫療保險常見保障範圍及功用
醫療保險為傷病所引致的醫療開支提供保障，採用實報實銷方式理賠。有了醫療保險，病人可迅速獲得私家醫院診治，部份或全部開支由保險公司埋單，避免公立醫院冗長的等候時間。
住院及門診開支
醫療保險保障範圍主要包括住院及門診治療兩大類，住院保障涵蓋與住院相關的開支，包括病房費、膳食費、護理費、醫生巡房費、手術費及住院雜費等。
而門診治療保障則涵蓋普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等，有些更包括中醫門診、物理治療及跌打等費用。除非個別保單有特別列明，否則市場上大部份醫療保險都不會保障有關牙科治療及整容手術的費用。
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住院現金
住院現金主要作用，是補貼治療費用或治療期間損失的工作收入，當受保人不幸需要住院治療，保險公司會按照住院的日數提供賠償，與大多實報實銷的醫療保障不同，此現金賠償有機會大於或少於實際醫療開支。
假設你購買了HK$1,000的住院現金保障，受保期間住院5天，那就可獲得合計HK$5,000賠償。住院現金一般不會與其他醫療保障計劃有衝突，可有效補貼醫療保額未能完全覆蓋的治療費用。
選購醫療保險時須注意事項
不保事項
不保事項是指保險公司不給予理賠的項目。在醫療保險中，不保事項常指投保前所患有的疾病及損傷均不受保單所保障。
不保事項會列明在保單合約中，所以記得看清楚才投保，投保人亦請如實申報病歷，以免到了要理賠時，才發生不必要的紛爭，最終可能導致投資人不合資格獲取賠償。
等候期
保險公司為避免投保人在投保時已經患有潛伏疾病，藉此騙取賠償，大部份醫療保險均設有等候期，普遍為30天。有些針對個別疾病的等候期更會由 6個月至12個月不等，投保人在投保前應該查看清楚合約內列明之條款及細則。
如投保人在等候期所患的疾病或已出現的病徵，均會被列為不保事項。但如投保人在等候期是因意外受傷而入院，由於不涉及潛伏疾病，所以有關索償將不受等候期的約束，投保人可獲得保險計劃相應的賠償。
每年續保與終身保證續保
醫療保險會標榜每年續保或終身保證續保，兩者之間有明顯的分別，每年續保會列明投保人可以每年續保直至投保人年屆某定年歲，但保險公司是有選擇權的，並不代表一定接受你續保。
一般而言，保險公司根據保險市場狀況及投保人過往的索賠情況來考慮是否續保，也可能投保人未滿特定年齡前，就提早不予以續保。
終身保證續保指保險公司不論受保人之年齡、健康狀況或索償紀錄均會自動保證續保，但這不代表保費是一切照舊。保險公司會依照投保人年齡、醫療通脹或其他因素，調整每年保費。
墊底費
墊底費較常出現在高保額醫療保險的條款中，在索賠時，受保人需預先承擔部分的醫療開支，餘下的醫療醫支才由保險公司根據保險計劃的保障上限賠償。
假設墊底費是HK$10,000，合資格的總醫療開支是HK$80,000，那投保人需先自費HK$10,000，然後餘下的HK$70,000，將會由保險公司承擔。
保障額的計算方式
保險廣告常強調醫保保計的總賠償額，但醫療保險中的保障額條款，都會訂明每醫療項目的保障上限，最高是全數賠償。購買醫療保險時，應注意賠償的計算方法，以免失去預算。
保障上限對投保人最終可獲取的賠償額起關鍵影響。當投保人不幸因病要到醫院接受治療，賠償額會依據專科醫生費、病房費、外科醫生、麻醉科醫生費、手術室費等每個細項上限來計算。假設你的手術室費開支超出了保障上限HK$10,000，而麻醉科醫生費還未到上限，也不可用麻醉科醫生費的餘額補貼。
若保障列明提供全數賠償，就不需理會各醫療細項，只要治療費用未到每年上限，住院及醫療賬單就可全數獲得賠償，不過這類保單的保費相對較貴。
個人可負擔的保費
購買時醫療保險時，保費必然是你應當考慮的條件，因大部醫療保險也需要終身供款，而隨着醫療價格上升，保費亦會隨之增加，所以在決定簽署保單前要考慮將來的負擔能力。
保障範圍愈大，保障額愈高，保單的價格當然就愈貴，所以不要盲目追求保額，而應考慮自己想可接受的醫療服務模式與及其收費水平，從而計出所需要的保障額，避免過猶不及。
