買保險無非為買個保障，但你有沒有想過，一旦保險公司不幸倒閉，你的保單將會有甚麼收場？雖然保險公司執笠的機會極低，但近日泰加保險清盤消息被大肆報道，難免令人憂慮。
下文講解保險公司倒閉對投保人的保單權益又會有甚麼影響，以及其可獲得的保障。
泰加保險清盤事件
泰加保險有限公司在2022年7月15日被保監局以未能符合償付能力要求，提出清盤呈請，日前泰加保險入稟呈請自動清盤。泰加保險主要營運包括的士、小巴等汽車保險業務，目前受影響的保單約有3萬張，當中96%為汽車保險，其餘為勞保、家居保險、公眾責任及中小企商業保險等。
根據已知後續安排，尚未到期的保單將繼續生效，直至按其條款終止及到期。保險索償屬優先處理，保單持有人仍可循正常渠道向泰加提交索賠，當中有效的汽車第三者人身傷害及第三者財物損失索賠申請會由香港汽車保險局（MIB）負責；勞保的索賠申請則由保險公司（僱員補償）無力償債管理局（ECIIB）負責，它們管理的兩個無償付能力賠償基金會承擔有效索償，其他索賠則由泰加自行處理。
另外，目前還有一筆由泰加存放、以保監局名義託管的2.5億元法定存款及泰加預期可變現的資產，應足夠支付索賠。
保險公司清盤對保單持有人有影響嗎？
保監局對業界監管嚴格，所有保險公司必須要有充足股本、償付準備金、管理人員及股東的適當人選，以及足夠的再保險安排等，以減低保險公司倒閉機率，並確保就算有突發事件或倒閉也有充足償付金額兌現對投保人保單承諾，減少對投保人的影響。
事實上，香港的人壽保險公司未曾有過破產案例，不過亦曾發生過類似泰加保險事件。2009年，保監發現星輝保險資不抵債，於是將其接管並進行清盤，星輝保險的主要業務是汽車保險等一般保險(General Insurance)，當時由星輝簽發的保單均不受影響以及仍然生效，直至按其條款終止及到期，屆時投保人將可找其他保險公司投保。而保險申索亦由保監所持有的法定存款以及由香港汽車保險局管理的無償債能力基金承擔。
保險公司清盤後的應對
香港在對投保人的保障上有着完善的監管及保障制度，就算最後保險公司倒閉，也有保監會接管或轉讓予其他保險公司。保單是保險公司其中的資產負債，在收購或合併後，必須承接已有的保單及條款細則，確保已存在的保單持有人的權益，
如不幸遇上投保的保險公司倒閉，建議投保人維持原狀，因保險索償是最優先的清償順序，如投保人提早取消保單，就會變成清盤時的普通債權人，其清償順序在保險索償之後，公司清盤後會在處理優先債權後，再按餘下資產處理分派到普通債權人。
